Om de energietransitie te ondersteunen, zet Achmea Mortgages in op de verduurzaming van Nederlandse woningen. Deze verduurzaming verloopt via hypotheken, waarbij investeerders in de hypotheekportefeuilles een deel van de kosten dragen. Dit leidt tot maatschappelijke impact en verlaagt het investeringsrisico. Die impact moet echter wel meetbaar zijn, stellen Frank Bekkers (productmanagement) en Ido Esman (portfoliomanagement), beiden senior managers bij Achmea Mortgages.

Achmea Mortgages biedt hypotheken aan onder drie merken: Syntrus Achmea, Centraal Beheer en Attens. Senior manager productmanagement Bekkers benadrukt dat de geldverstrekker een actieve rol wil vervullen bij de verduurzaming van Nederlandse woningen. Dit doet het bedrijf door klanten te informeren en de woningverduurzaming daadwerkelijk te financieren. Op online platform Duurzaam Woongemak van Centraal Beheer vinden klanten bovendien producten en diensten voor woningverduurzaming.

“Uit een recente klantenpeiling blijkt dat klanten bij woningverduurzaming regelmatig tegen drempels aanlopen. Wij kennen die drempels en willen helpen om die te verlagen,” aldus Bekkers. “Welke drempels? Huizenkopers weten bijvoorbeeld niet waar ze met verduurzaming moeten beginnen. Ze zijn bovendien vaak niet op de hoogte van de subsidies of financieringsmogelijkheden.”

Bekkers voegt toe dat huizenkopers veel aan hun hoofd hebben bij de koop van een woning en de daarop volgende verhuizing. Verduurzaming van de woning staat dan niet op nummer één. “Dit is echter wel het ideale moment om de verduurzaming van de nieuwe woning in gang te zetten. Wij helpen graag, niet alleen door de verduurzaming te financieren, maar ook met concrete tips en inzicht in de opbrengst van die verduurzaming.”

Investeerders willen steeds vaker duurzame impact

Investeerders in hypotheken verwachten financieel rendement, een overzichtelijk risico en maatschappelijk rendement. Dat laatste is de afgelopen jaren steeds belangrijker geworden, weet senior manager portfoliomanagement Esman. Dit mag inmiddels ook wat geld kosten, mits er meetbare duurzame impact tegenover staat. “De investeerders betalen een deel van de verduurzaming, zoals bijvoorbeeld de voucher van 500 euro die klanten in onze online Klimaatwinkel kunnen inzetten voor woningverduurzaming en ook de rentekorting op het Groen Leningdeel van een hypotheek, waarmee klanten verduurzaming kunnen financieren.”

Investeerders zijn steeds meer naar verduurzaming opgeschoven omdat ze de voordelen daarvan inzien, stelt Esman: “Bij huizenbezitters merk je dat ze letten op de financiële voordelen van verduurzaming – denk aan lagere energielasten door bijvoorbeeld woningisolatie – maar ze willen ook echt een bijdrage leveren aan de duurzame transitie. Datzelfde zie je bij investeerders in hypotheken: ESG-overwegingen tellen steeds zwaarder.”

ESG-maatregelen kunnen bovendien investeringsrisico’s verlagen. Naast verduurzaming willen we onze klanten ook gaan helpen om maatregelen te treffen voor klimaatadaptatie. Huizen zijn bijvoorbeeld door verduurzaming beter bestand tegen klimaatrisico’s. “Verduurzaming leidt vaak ook tot lagere energielasten voor de hypotheekgever, die daardoor meer ruimte heeft om de hypotheeklasten te betalen. Dat vermindert de kans op betalingsproblemen bij de hypotheek,” vertelt Esman. “Dat betekent uiteindelijk een lager risico voor onze klanten én voor onze investeerders.”

Een diepgaande impactanalyse

Gegevens over verduurzaming zijn erg belangrijk: investeerders zoals pensioenfondsen willen precies weten welke impact ze maken. Esman: “Ze willen bijvoorbeeld weten wat er met de voucher gebeurt en hoe hypotheeknemers het Groen Leningdeel gebruiken. Wat is de CO2-besparing? Wat is na de verduurzaming het energielabel?” Bekkers: “Individuele data kunnen we natuurlijk niet geven, maar dat hoeft ook niet. Het gaat om gemiddelden. We maken een modelmatige inschatting van de impact van de verduurzaming aan de hand van bijvoorbeeld facturen voor verrichte werkzaamheden.”

Hoe rapporteert Achmea Mortgages in dit verband over het energielabel? Het nieuwe energielabel na verduurzaming is een inschatting, legt Bekkers uit. “Om verduurzaming meetbaar te maken via het energielabel, zouden huizenbezitters een nieuw label moeten aanvragen na verduurzaming van hun woning. Dat kost zo’n 300 euro. We willen klanten echter niet op kosten jagen, maar juist drempels wegnemen. Dus dit vragen we niet van ze. Onze investeerders begrijpen dat we huizenbezitters tegemoet moeten komen om echt impact te kunnen maken.” 

Esman: “Verduurzamingsdata van klanten geven op portefeuilleniveau een beeld van de impact van de middelen – zoals de voucher – die we dankzij de investeerders kunnen inzetten. Investeerders krijgen inzicht in de labelverdeling van hun portefeuille, maar ook van kengetallen zoals CO2-uitstoot. Bereiken we de gewenste impact met de gebruikte middelen of moeten we bijsturen? We kijken voortdurend hoe we deze analyses kunnen aanscherpen, ook met AI.”

Voor consumenten én investeerders

Achmea Mortgages brengt de belangen van huizenbezitters enerzijds en investeerders anderzijds in evenwicht. Dat is mogelijk omdat beiden in feite inzetten op duurzame impact, die uiteindelijk leidt tot lagere maandlasten voor consumenten en minder risico voor zowel huizenbezitter als investeerder. Bekkers: “Die samensmelting van belangen komt goed naar voren bij de Attens Hypotheek, een samenwerking met Pensioenfonds Zorg en Welzijn. Deelnemers van dit fonds kunnen deze hypotheken afsluiten en betalen dan in feite rente en aflossing aan het pensioenfonds waarin ze ook hun pensioenvoorziening opbouwen. Het pensioenfonds zorgt voor woningfinanciering van de deelnemers. De cirkel is rond.”

Achmea Mortgages streeft ook naar sociale impact, naar de ‘S’ in ESG. Bekkers: “We zorgen dat mensen die normaal gesproken lastig een hypotheek krijgen, deze toch kunnen krijgen, binnen de grenzen van de regelgeving. Zo kunnen bij de Attens Hypotheek ouders meetekenen als het huidige inkomen van een zorgmedewerker nog niet voldoende is, maar later wel.”

Esman: “Al onze hypotheken hebben die sociale component. Klanten kunnen flink in de problemen komen door werkloosheid of scheiding. Ook dan heb je een verantwoordelijkheid als geldverstrekker. Er wordt dan vaak een betalingsregeling naar draagkracht afgesproken. Daarnaast kan een budgetcoach worden ingezet, die de klant ondersteunt bij het oplossen van zijn financiële problemen. Dit zorgt voor een structurele oplossing, waarbij onze klant in de woning kan blijven wonen.”

In dit drieluik schrijft Investment Officer een reeks artikelen over investeren in hypotheken. Lees ook de andere artikelen uit deze reeks.